Crédit immobilier : peut-on encore emprunter sans apport personnel ?
Pour réussir à obtenir un crédit immobilier en 2022, un apport personnel est-il indispensable ? Les établissements bancaires sont de plus en plus réticents à l’idée de prêter aux personnes qui ne disposent pas de cet apport, car ils ne souhaitent pas financer certains frais. Cependant, dans certains cas cela reste encore possible.
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C’est un constat certain, depuis quelques mois les banques demandent un apport personnel de plus en plus conséquent, pour pouvoir bénéficier d’un crédit immobilier. Il a été calculé que l’apport demandé est dorénavant d’un peu plus de 52 000 euros en moyenne, alors qu’il était de 29 000 euros au premier trimestre 2021. Cette somme importante requise peut priver des primo-accédants de réaliser leur souhait d’achat immobilier.
Certes, ce montant représente la moyenne, mais il reflète bien l’évolution récente du marché des crédits immobiliers. La tendance n’est pas d’ailleurs récente, puisque déjà à fin 2021 on estimait que l’apport devait représenter 18,5% du montant de l’acquisition immobilière, alors qu’il devait représenter 15% fin 2019. Dans les faits, pour devenir propriétaire d’un logement de 250 000 euros, cela signifie que les emprunteurs doivent avoir un apport moyen dépassant les 45 000 euros.
Est-il encore possible d'emprunter sans apport ?
Actuellement, c’est de plus en plus compliqué d’obtenir un crédit immobilier sans avoir d’apport personnel. Il y a cependant des exceptions. Les banques ont encore la possibilité de financer des jeunes primo-accédants dans des zones plus détendues. Notamment lorsqu’il s’agit de petits prêts d’un montant souvent inférieurs à 150 000 euros.
Des jeunes avec des perspectives d'évolution
Ce profil peut aussi avoir la faveur des banques, même sans apport. En effet, certains établissements bancaires vont étudier les possibilités d’évolution professionnelles de leurs prospects, et des personnes qui viennent d'entrer dans la vie active et qui n'ont pas pu mettre d'argent de côté mais qui ont des perspectives d'évolution peuvent bénéficier d'un prêt sans apport. Il faut que le banquier sente qu'il y a un potentiel de mettre à court terme de l'épargne de côté. Ce serait par exemple le cas d’ingénieurs en début de carrière.
Les banques préfèrent aussi les profils des personnes qui ont une bonne gestion de leur compte. L’épargne entre d’ailleurs de plus en ligne de compte dans la décision de la banque de prêter ou non. Ainsi, les personnes qui disposent de beaucoup d’épargne ont aussi la possibilité d’emprunter sans apport personnel, car les banques considèrent qu’en cas de coup dur ces personnes n’auront pas de difficulté à faire face.
Aujourd’hui donc, les banques étudient au cas par cas les demandes de crédit immobilier sans apport.
La hausse des prix immobiliers
Si aujourd’hui il est incontestable que l’apport demandé est plus important, ce n’est cependant pas entièrement la faute des banques. Les prix de l’immobilier ont augmenté de 15% en peu de temps, alors que les revenus moyens n’ont pas augmenté aussi rapidement. Donc si les acheteurs souhaitent un bien immobilier d’une même surface tout en ayant les mêmes revenus, le seul levier restant est l’apport personnel. Les acheteurs sont ainsi obligés d'augmenter l'apport pour avoir le bien qu'ils veulent, à cause de la flambée des prix des biens immobiliers.
En revanche, une chose n’a pas évolué dernièrement, les banques continuent de demander l’apport des frais de notaire, les frais de garantie, ainsi que les frais de dossier dans environ 90% des cas, car si jamais le bien devait être revendu dans les 2 ou 3 années suivantes, la plus-value générée serait inférieure à 10%.